Страхування в Україні поки що розвинуте
слабо. Якщо у західних країнах у пересічного громадянина великий стос страхових
полісів на всі випадки життя, то у середньостатистичного українця знайти його
практично неможливо. Реальне стан справ як завжди відображає статистика: у США
страхують 95% потенційних ризиків, а в Україні всього 5-7%.
По даних опитування, проведеного в II-III кварталі 2000
року компанією "КОМКОН-Вектор", у Росії послугами страхових компаній користується
21% москвичів та 15% петербуржців. В Москві найбільш часто страхується нерухомість:
про наявність страхових полісів заявило більш ніж 34,1% респондентів.
Про стан страхування нерухомості в Україні точної інформації
взагалі немає. Можна буде лише зробити деякі висновки в першому кварталі 2002
року на підставі публікації звітів страховиків, та й то тільки членів Ліги страхових
організацій України (це приблизно половина страхових компаній України), так як
тільки вони дають розгорнуту річну звітність по видах страхування.
На даний момент в Україні реально існує та працює два
види майнового страхування, пов’язаного з нерухомістю.
Перший, відомий з часів соціалізму - страхування від втрати
майна (на випадок вогню, стихійного лиха, аварій комунікаційних мереж та протиправних
дій третіх осіб). Другий – страхування фінансового ризику покупця нерухомості.
Послугу з першого виду страхування можуть надати лічена
кількість компаній, хоча декларують багато. По другому - реально тільки “Інкомстрах”.
І проблема не в розмірах статутних фондів, сформованих страхових резервів, а в
наявності кваліфікованих фахівців. Крім того “Інкомстрах” на даному етапі активно
працює з Асоціацією фахівців з нерухомості (рієлторів) України - АФН(р)У, що дало
можливість цій страховій компанії розвинути та вдосконалити цей страховий продукт.
Ця співпраця взаємовигідна. Для Асоціації ця вигода полягає в тому, що клієнти
агентств нерухомості, які входять в АФН(р)У, при страхуванні платять страховий
збір у розмірі 0,5% від вартості квартири при тарифі 1% для всіх інших агентів
(агентств). Одним словом, ця страхова компанія має відповідні страхові технології,
розроблені за участю Асоціації, та кадри.
"Інкомстрах" надає покупцям нерухомості страховий захист
на той випадок, якщо укладені ними угоди купівлі-продажу нерухомості будуть визнані
недійсними за позовами третіх осіб, через що покупці можуть втратити право власності
на придбане майно. Іншими словами, страхова компанія повертає покупцю гроші, сплачені
за нерухомість, яку за рішенням суду відчужено на користь третьої особи. Це називається
страхуванням фінансового ризику покупця нерухомості.
Існує безліч причин, за яким договір купівлі-продажу нерухомості
може бути визнаний недійсним. На вторинному ринку нерухомості дуже важко відстежити
історію квартири, з’ясувати, чи не порушені були закони та інші нормативні акти
при приватизації квартири, чи дійсно на угоду купівлі-продажу прийшли люди, зазначені
в документах, чи не було змови продавця та покупця попередньої угоди, та ін. Все
це може з’ясуватися після укладання договору кпівлі-продажу нерухомості і, як
наслідок, привести до судового розгляду, а потім до визнання договору недійсним
і повернення сторін в початковий стан – продавцю квартира,
а покупцю гроші.
На даний момент страхування фінансового ризику покупця
нерухомості проводиться за двома програмами (це стосується агентств нерухомості).
Перша. Це надання страхової послуги за рахунок
рієлтора. Тобто, оформляючи угоду купівлі-продажу нерухомості, рієлтор робить
подарунок клієнту – оплачує із своїх комісійних страховий збір (внесок).
Друга програма – страховку оплачує клієнт, рієлтор
виступає тільки в ролі страхового посередника.
В чому відмінність цих програм?
За першою страховий тариф встановлюється дещо нижче,
але обов’язковою умовою є повне покриття страхуванням всіх укладених угод купівлі-продажу
об’єктів нерухомості. Клієнт залишається дуже задоволений, його не потрібно умовляти,
але це дещо дорого для рієлтора. По цій схемі працюють тільки великі компанії,
які проводять велику кількість договорів купівлі-продажу та завдяки “розкрученому
бренду” можуть дозволити собі брати немалі комісійні.
За другою програмою рієлтор не несе ніяких
грошових витрат, але йому необхідно здійснювати деякий обсяг робіт, щоб переконати
клієнта в необхідності укласти договір страхування, за що він отримує комісійні
від страховика. З однієї сторони, клієнт переживає, щоб вкладені гроші не пропали
разом з правом власності на квартиру, з іншої сторони, заключити договір страхування
– це знову витратити гроші. Ось тут і потрібна допомога рієлтора, його багатий
досвід. Якщо що-небудь відбувається після продажу квартири, то клієнт біжить в
першу чергу до рієлтора, через якого він придбавав цю квартиру. До продажу квартири
рієлтор має можливість розповісти про потенційний ризик, який існує, та який не
зможе перевірити ні страхова компанія, ні рієлтор. Але коли настане страховий
випадок, то страховик поверне клієнтові усі гроші, заплачені за об`єкт нерухомості.
По даному виду страхування "Інкомстрах" працює вже більше
року. Спочатку робота проводилась з НАСК “ОРАНТА”. Пропонований вид страхування
мав більше страхове покриття та більший тариф. На таких умовах погодилися працювати
не багато компаній, та й для клієнтів це було недешево.
Страхова компанія "Інкомстрах" впровадила страховий продукт,
який отримав більшу популярність, а головне став більш доступним, оскільки має
прийнятний страховий тариф. Пропонується страхове покриття (відшкодування) тільки
на випадок, якщо третіми особами буде поданий позов про визнання договору купівлі-продажу
недійсним. Тобто, якщо виникають претензії між покупцем та продавцем, то це не
є страховим випадком. Але існує особливість, яка приваблює клієнта. Якщо позов
поданий, а судовий розгляд триває досить довго (іноді затягується на роки), строк
дії договору страхування автоматично продовжується до моменту винесення судом
рішення за даним позовом, а страхувальнику потрібно тільки попередити страхову
компанію про подачу позову третьою особою в строк, зазначений в договорі страхування.
Страховик зі свого боку докладе максимум зусиль, щоб надати допомогу клієнту під
час розгляду справи в суді, бо це в його інтересах також. Страхувальнику гроші
виплачуються після рішення суду, яке вступило в дію.
Коли настане страховий випадок, страхова компанія зніме
хоча б одну головну біль – відразу виплатить гроші, а розбиратися з продавцем
буде сама.
Досвід показує, що з часом все більше клієнтів починають
розуміти, що страхувати свій фінансовий ризик вигідно і потрібно - краще заплатити
0,5% від вартості квартири додатково і спати спокійно, ніж втратити все, коли
наступить страховий випадок. І тут роль рієлтора визначальна, бо він може краще
оцінити ситуацію і визначити ступінь ризику клієнта при купівлі нерухомості. Та
й для агентства нерухомості це престижно - додаткова послуга і гарантії для свого
клієнта.
Телефон для довідок: (044) 456 54 02
Віце-президент АФН(р)У
Генріх Людкевич
Обсудить в форуме >>>
|
